論電(diàn)子支付的話(huà)，日本比中國先進了至少(shǎo)30年。但(dàn)是論二維碼支付的話(huà)，日本比中國至少(shǎo)落後了10年，而且今後也不一定會(huì)趕超。

    歡迎各位來(lái)日本研修。各位都是中國的金融專家(jiā)，也是政策的制(zhì)定者，如何把控中國的電(diàn)子支付的方向，避免一些(xiē)風險，日本的一些(xiē)做(zuò)法，我覺得(de)可(kě)以供大(dà)家(jiā)參考。

　　在講課前，我想請(qǐng)我們男團員們做(zuò)一件事情，請(qǐng)大(dà)家(jiā)把錢(qián)包掏出來(lái)。

　　好，現在看到，隻有(yǒu)2位團員有(yǒu)錢(qián)包，其他人(rén)都隻是帶了信用卡和(hé)手機。

　　在日本，許多(duō)人(rén)的口袋裏有(yǒu)兩個(gè)錢(qián)包，一個(gè)大(dà)的裝紙币和(hé)信用卡，另外一個(gè)小(xiǎo)的，裝硬币。所以，在日本的百貨公司裏，賣皮夾子的櫃台依然很(hěn)火(huǒ)，而且日本人(rén)還(hái)發明(míng)出一種大(dà)錢(qián)包與小(xiǎo)錢(qián)包融合的錢(qián)包，也就是在折疊式錢(qián)包的外層，加了一個(gè)小(xiǎo)錢(qián)包的夾層，這樣的話(huà)，出門(mén)就用不着帶兩個(gè)錢(qián)包。

　　但(dàn)是，許多(duō)講究派頭的男人(rén)，是很(hěn)討(tǎo)厭使用折疊式錢(qián)包的，他認為(wèi)，這與西裝革履很(hěn)不相配。西裝革履者，必須使用長方形的真皮錢(qián)包，并在錢(qián)包上(shàng)刻上(shàng)自己的羅馬字姓名，這才顯示出一種“酷”。

　　我以上(shàng)的這一段話(huà)，對于我們許多(duō)中國人(rén)，尤其是00後出生(shēng)的人(rén)來(lái)說，很(hěn)天方夜譚。因為(wèi)，他們出生(shēng)到長大(dà)，沒有(yǒu)見過錢(qián)包是長怎樣，爸爸媽媽和(hé)爺爺奶奶，或者女朋友(yǒu)，都沒有(yǒu)送過錢(qián)包給他，自然他也不需要那(nà)種看上(shàng)去像是上(shàng)世紀陳腐的玩意兒。

　　沒有(yǒu)錢(qián)包，才是許多(duō)中國男人(rén)酷的一面，因為(wèi)中國已經進入了電(diàn)子支付的時(shí)代，“出門(mén)隻需要手機”，是當今中國社會(huì)的時(shí)尚。而日本還(hái)停留在數(shù)鋼蹦兒的時(shí)代。但(dàn)對于中國人(rén)來(lái)說，數(shù)鋼蹦兒的時(shí)代是一個(gè)笑話(huà)的時(shí)代，一去不複返了。

　　我時(shí)常回國出差，以前每次出差，總會(huì)帶一把硬币回來(lái)。但(dàn)是最近幾年，在國內(nèi)出差一個(gè)星期，很(hěn)少(shǎo)動用紙币，也沒有(yǒu)拿(ná)到過一枚硬币，全是“掃”，掃二維碼——微信，或者支付寶。那(nà)怕去買一根油條，甚至買一塊手表，也都是掃一下二維碼就可(kě)以支付完畢。這份便捷，令中國人(rén)民銀行(xíng)發行(xíng)新币，也無人(rén)問津，因為(wèi)沒人(rén)再對紙币感興趣。同時(shí)中國人(rén)對于信用卡的興趣也大(dà)為(wèi)降低(dī)。

　　中國的這一二維碼支付手段，不僅給銀行(xíng)節約了大(dà)量的管理(lǐ)成本，譬如紙币可(kě)以少(shǎo)印，或者不印。可(kě)以讓運鈔車(chē)與押送員失業，可(kě)以讓一部分門(mén)店(diàn)關閉。最有(yǒu)趣的，還(hái)是讓一項千百年的罪惡職業幾近消失——扒手。

　　我查了一份資料，全世界使用電(diàn)子支付率最高(gāo)的國家(jiā)，是美國，幾乎達到98%。而使用二維碼支付的國家(jiā)，最高(gāo)的是中國，其次是韓國。

　　二維碼是日本人(rén)發明(míng)的。1994年，日本人(rén)原昌宏為(wèi)了便于對汽車(chē)零部件的管理(lǐ)，發明(míng)了二維碼。

　　當時(shí)，原昌宏在世界最大(dà)的汽車(chē)零件公司電(diàn)裝（DENSO）的子公司擔任技(jì)術(shù)負責人(rén)。那(nà)時(shí)工廠都是用傳統條碼輸入資訊，但(dàn)橫向的條碼一次隻能寫入20個(gè)字元，資訊量少(shǎo)，又難讀取，員工經常抱怨掃條碼很(hěn)辛苦，因此原昌宏就決定研發一種方便使用的新式條碼。

　　原昌宏苦思了很(hěn)久，突然靈機一動。從自己平時(shí)喜歡玩的圍棋，聯想到可(kě)以把密碼設計(jì)成格子狀，如此就能寫入大(dà)量資訊。原昌宏還(hái)在二維碼其中3個(gè)角落加上(shàng)“回”字圖案，這樣一來(lái)，就算(suàn)是角度不同或出現大(dà)量雜訊，都還(hái)是能很(hěn)方便的讀取資訊，不會(huì)弄錯方向。原昌宏帶領團隊進行(xíng)了兩年的研究，終于将标簽上(shàng)的一維碼升級成二維碼，信息儲量一下增加了250倍！

原昌宏雖然發明(míng)了二維碼，但(dàn)是，他并沒有(yǒu)看到它的生(shēng)活應用場(chǎng)景，隻是把它作(zuò)為(wèi)商品管理(lǐ)的一個(gè)識别系統，沒有(yǒu)拿(ná)二維碼去申請(qǐng)專利，雖然在1999年已經成為(wèi)日本工業标準。2011年，淩空(kōng)網創始人(rén)徐蔚申請(qǐng)注冊了“二維碼掃一掃專利”，幾年時(shí)間(jiān)內(nèi)徐蔚相繼擁有(yǒu)了中國、美國和(hé)日本等國家(jiā)的“采用條形碼影(yǐng)像進行(xíng)通(tōng)信的方法、裝置和(hé)移動終端”專利權。有(yǒu)資料說，2017年，徐蔚擔任董事局主席的中國發碼行(xíng)公司，光是依靠海外專利授權就賺了至少(shǎo)7億元。

　　《中國互聯網絡發展狀況統計(jì)報告》有(yǒu)一個(gè)數(shù)據，說2016年中國人(rén)平均每天使用微信掃碼就達10億人(rén)次，使用支付寶掃碼達到5億人(rén)次。這就是說，每一年，中國人(rén)使用二維碼的次數(shù)至少(shǎo)達5000億次左右。假設當初原昌宏規定對每次掃碼收取一分錢(qián)專利費，那(nà)麽現在他每年光在中國就能賺上(shàng)50億元。

　　2014年，在二維碼發明(míng)20周年之際，歐洲專利局向原昌宏先生(shēng)頒發了“歐洲發明(míng)大(dà)獎”，指出“二維碼的社會(huì)價值和(hé)科技(jì)意義都同等偉大(dà)。”

　　二維條碼具有(yǒu)儲存量大(dà)、保密性高(gāo)、追蹤性高(gāo)、抗損性強、備援性大(dà)、成本便宜等特性，這些(xiē)特性特别适用于表單、安全保密、追蹤、證照、存貨盤點、資料備援等方面。從2010年開(kāi)始，國內(nèi)二維碼市場(chǎng)才開(kāi)始迅速升溫，各種應用軟件層出不窮，最有(yǒu)代表性的，就是阿裏巴巴推出了“支付寶”，而騰訊推出了“微信支付”，這兩大(dà)二維碼支付系統，幾乎壟斷了中國電(diàn)子支付市場(chǎng)，令信用卡和(hé)借記卡幾乎被人(rén)遺忘。

　　《2018中國第三方支付數(shù)據發布》中顯示，2018年中國第三方移動支付交易規模達到190.5萬億元，而中國第三方互聯網支付交易（信用卡、借記卡等）的規模僅為(wèi)29.1萬億元，人(rén)均持有(yǒu)信用卡和(hé)借貸合一卡也隻有(yǒu)0.49張。全國使用電(diàn)子支付成年人(rén)比例為(wèi)82%，農村地區(qū)使用電(diàn)子支付成年人(rén)比例為(wèi)72%，年增長率都在5個(gè)百分點以上(shàng)。

　　這說明(míng)什麽？說明(míng)全中國有(yǒu)8成的人(rén)，平時(shí)付錢(qián)都是掃二維碼。所以，使用二維碼付錢(qián)，被稱為(wèi)中國的新發明(míng)，還(hái)是有(yǒu)道(dào)理(lǐ)的。因為(wèi)老老少(shǎo)少(shǎo)如此普及，全世界估計(jì)也隻有(yǒu)中國僅有(yǒu)。可(kě)以說，現在的孩子生(shēng)下來(lái)，都不知道(dào)如何用鈔票(piào)去買東西，在他們的印象中，付錢(qián)就是掃碼，二維碼就代表了錢(qián)，所以，他們是“掃碼一代”。

　　日本也是電(diàn)子支付大(dà)國，但(dàn)是就沒有(yǒu)中國那(nà)樣的二維碼支付。

　　有(yǒu)的朋友(yǒu)會(huì)說，不對啊，日本許多(duō)地方都可(kě)以使用支付寶和(hé)微信啊！這沒有(yǒu)錯，但(dàn)是，日本人(rén)不用支付寶和(hé)微信，用的都是中國人(rén)。也就是說，包括日本在內(nèi)的海外市場(chǎng)，隻是中國國內(nèi)二維碼支付的海外延伸。

　　為(wèi)什麽日本人(rén)不用支付寶和(hé)微信支付呢？最基本的原因有(yǒu)兩個(gè)：

　　一個(gè)是日本政府和(hé)金融機構的抵制(zhì)。他們有(yǒu)一個(gè)說法，說日本人(rén)如果使用了支付寶和(hé)微信支付，那(nà)麽，日本人(rén)的個(gè)人(rén)信息和(hé)消費習慣等數(shù)據，都會(huì)被中國拿(ná)去，這對日本國家(jiā)和(hé)國民不利。因此，日本的金融機構都不願意與支付寶和(hé)微信深度合作(zuò)————我替你(nǐ)結帳可(kě)以，我還(hái)可(kě)以賺取手續費。但(dàn)是我把日本國內(nèi)的結算(suàn)後台開(kāi)放給你(nǐ)，那(nà)不行(xíng)。

　　二是中國自己制(zhì)定的遊戲規則，限制(zhì)了日本人(rén)的使用。支付寶和(hé)微信支付必須綁定中國金融機構的銀行(xíng)卡，日本人(rén)沒有(yǒu)中國的身份證，也沒有(yǒu)中國的手機号，自然無法注冊（除了極少(shǎo)部分在中國工作(zuò)居住的日本人(rén)）。

　　其實，除了這兩大(dà)原因之外，日本社會(huì)抵制(zhì)二維碼支付，還(hái)有(yǒu)一個(gè)根本性的原因，就是為(wèi)了維護個(gè)人(rén)金融信用體(tǐ)系。

　　這個(gè)說來(lái)，有(yǒu)點話(huà)長。

　　日本人(rén)開(kāi)始擁有(yǒu)信用卡，普遍是從70年代開(kāi)始。半個(gè)世紀以來(lái)，日本社會(huì)建立了十分完善的信用卡發放、信用評估和(hé)使用制(zhì)度，并且日本也推出了代表性的信用卡JCB卡。

　　拿(ná)我個(gè)人(rén)例子來(lái)說，我申請(qǐng)第一張信用卡，是在日本的大(dà)學畢業參加工作(zuò)之後，申請(qǐng)到的隻是一張普通(tōng)卡，透支額度是10萬日元（約6000元人(rén)民币），後來(lái)因為(wèi)還(hái)款信用好，最高(gāo)額度漲到了50萬日元。6年後，才申請(qǐng)到一張金卡，最高(gāo)額度漲到了100萬日元（約6萬元人(rén)民币）。擁有(yǒu)白金卡，是在使用信用卡15年之後，而且申請(qǐng)時(shí)要提供收入證明(míng)。我問了我們的日本人(rén)員工，是不是因為(wèi)我是外國人(rén)，才讓我爬樓梯？他們說，日本人(rén)也是一樣，并不是因為(wèi)你(nǐ)在銀行(xíng)裏有(yǒu)多(duō)少(shǎo)存款，就可(kě)以給你(nǐ)發金卡或白金卡，而是看你(nǐ)這些(xiē)年來(lái)的每月刷卡金額與還(hái)款信譽，還(hái)有(yǒu)每月的收入，因為(wèi)白金卡的可(kě)使用額度，都是幾百萬日元（幾十萬元人(rén)民币）。

　　所以，日本人(rén)擁有(yǒu)什麽樣的信用卡，與持卡人(rén)的個(gè)人(rén)金融信用是成正比的。而這個(gè)正比，對于信用卡公司來(lái)說，是最安全的風險管控。

　　日本人(rén)為(wèi)何會(huì)相信信用卡，而不相信二維碼？因為(wèi)他們認為(wèi)，信用卡公司幾乎都是銀行(xíng)主辦的，銀行(xíng)會(huì)有(yǒu)很(hěn)好的個(gè)人(rén)信息保護，因此信用卡也會(huì)做(zuò)到個(gè)人(rén)信息的有(yǒu)效保護——除了遭黑(hēi)客故意侵入。因此，半個(gè)世紀以來(lái)，日本社會(huì)建立起了很(hěn)好的信用卡制(zhì)度與信譽。而二維碼支付大(dà)多(duō)數(shù)是企業主辦，企業能否保證個(gè)人(rén)信息的安全？許多(duō)日本人(rén)是持懷疑态度。

　　而我們中國恰恰相反，中國的信用卡時(shí)代幾乎是可(kě)以忽略不計(jì)的，因為(wèi)在信用卡機制(zhì)還(hái)沒有(yǒu)成熟的時(shí)候，支付寶與微信支付開(kāi)始橫掃中國大(dà)地，這種不需要信用評估，隻需要個(gè)人(rén)充值的支付系統，使得(de)“英雄不問出處”的豪氣，得(de)到淋漓盡緻的發揮，中國的信用卡時(shí)代被抹殺了。

　　從某種意義上(shàng)來(lái)說，支付寶和(hé)微信支付抛棄了信用卡繁瑣的信用評估機制(zhì)，使得(de)電(diàn)子支付更為(wèi)便捷，而且也很(hěn)符合中國人(rén)的行(xíng)為(wèi)準則——怎麽方便怎麽來(lái)。

　　但(dàn)是，我們也必須看到，信用卡是一種建立在信用基礎上(shàng)的透支性支付，而二維碼支付是一種充值型的支付，也就是說，信用卡支付不需要先存錢(qián)，而二維碼支付是需要先存錢(qián)。信用卡是在你(nǐ)的額度之內(nèi)可(kě)以不受限制(zhì)的使用，二維碼支付是則每天有(yǒu)一定的使用限額。同樣屬于“電(diàn)子支付”的範疇，兩者之間(jiān)存在着很(hěn)大(dà)的差别。

　　在我們中國，還(hái)有(yǒu)一個(gè)二維碼支付問題，是日本人(rén)比較擔憂的。因為(wèi)支付寶與微信支付必須綁定個(gè)人(rén)身份證或實名制(zhì)手機号碼，因此，凡是使用支付寶與微信支付的任何交易，都将記錄在你(nǐ)的身份證個(gè)人(rén)信息名下，有(yǒu)人(rén)想看的話(huà)，你(nǐ)的行(xíng)蹤、購買商品、消費趣向、消費能力是一覽無餘。日本人(rén)認為(wèi)，這侵犯了個(gè)人(rén)的隐私權，因為(wèi)日本有(yǒu)一部法律，叫《個(gè)人(rén)隐私保護法》。日本也向中國學習，要給每一位國民一個(gè)身份編号，建立全國統一的身份管理(lǐ)制(zhì)度，讓個(gè)人(rén)信息彙集到一處。但(dàn)是，這一法律通(tōng)過已經好幾年，甚至地方政府都推出了獎勵政策，鼓勵國民去領“身份證”，但(dàn)是絕大(dà)多(duō)數(shù)日本人(rén)拒絕領取，更是拒絕填寫個(gè)人(rén)身份編号。

所以，日本人(rén)辦手機，還(hái)處于不需要個(gè)人(rén)身份編号，隻需要駕照等個(gè)人(rén)身份證明(míng)與信用卡，就可(kě)以辦的“原始狀态”。如訂日本國內(nèi)機票(piào)，就不核實個(gè)人(rén)身份，因為(wèi)日本航空(kōng)公司有(yǒu)一個(gè)說法，說飛機安全不安全，主要取決于行(xíng)李中或乘客身上(shàng)有(yǒu)沒有(yǒu)危險品，而不在于乘客是男是女，有(yǒu)沒有(yǒu)犯罪前科。因此，日本搭乘國內(nèi)客機如同搭乘公交車(chē)，是不查身份的，自然，在一個(gè)單位裏，同事有(yǒu)事不能出差，把自己的機票(piào)交給其他人(rén)代替出差，也是常有(yǒu)的事

　　所以，國情不同，使得(de)電(diàn)子支付的形式也不同，産生(shēng)的社會(huì)問題和(hé)擔憂也是不一同。凡事都是有(yǒu)所得(de)，也必有(yǒu)所失。而日本人(rén)過于擔憂“失”，于是在二維碼支付這一問題上(shàng)，一直裹腳不前。

　　但(dàn)是，問題也來(lái)了，2020年，日本要承辦東京奧運會(huì)，預計(jì)會(huì)有(yǒu)4000多(duō)萬外國人(rén)入境。2019年，單是中國大(dà)陸赴日旅遊人(rén)數(shù)就會(huì)超過1000萬人(rén)。這麽多(duō)外國人(rén)的湧入，如何建立完善的電(diàn)子支付環境，也是日本政府必須考慮的問題。同時(shí)，在電(diàn)子支付這一領域，日本也不想成為(wèi)落後國。于是，從去年開(kāi)始，日本幾家(jiā)銀行(xíng)和(hé)移動電(diàn)信公司，包括“7.11”便利店(diàn)集團，都開(kāi)始推出以各種“卡”（Pay）名義的手機支付業務。但(dàn)是，即使采取了一些(xiē)紅包推銷法，加入者也是寥寥無幾。原因有(yǒu)三個(gè)：

　　第一，這些(xiē)Pay都不是充值卡，而是綁定信用卡，維護信用卡的信用體(tǐ)系。好處是信用卡有(yǒu)多(duō)少(shǎo)額度，它一次就可(kě)以使用多(duō)少(shǎo)錢(qián)。也就是說，是信用卡的一種支付形式的改變，本來(lái)需要用卡刷，現在綁定手機後，可(kě)以用手機刷。許多(duō)日本人(rén)因此認為(wèi)，這跟刷信用卡沒有(yǒu)什麽兩樣，萬一手機沒電(diàn)了，還(hái)用不了。萬一手機被人(rén)偷了用了，那(nà)損失更大(dà)。所以，本來(lái)隻有(yǒu)信用卡公司知道(dào)你(nǐ)在花(huā)錢(qián)，現在手機公司也知道(dào)你(nǐ)花(huā)了什麽錢(qián)，個(gè)人(rén)信息很(hěn)容易遭到洩漏，因此多(duō)數(shù)人(rén)表示對着新玩意兒沒興趣。

　　第二，日本有(yǒu)一種交通(tōng)卡，是全國通(tōng)用。這一張交通(tōng)卡既可(kě)以搭乘列車(chē)地鐵(tiě)和(hé)出租車(chē)，同時(shí)在全國多(duō)數(shù)的店(diàn)裏可(kě)以購物，十分的便捷。這張交通(tōng)卡屬于充值卡，一次最多(duō)可(kě)以充值2萬日元（約1200元人(rén)民币），除了小(xiǎo)孩子，日本人(rén)幾乎是人(rén)手一張，因此一般性支付，有(yǒu)交通(tōng)卡足矣。而且因為(wèi)是充值，對于花(huā)銷可(kě)以控制(zhì)。

　　第三，日本社會(huì)雖然物質充裕，整個(gè)社會(huì)過着平穩生(shēng)活，但(dàn)是對于金錢(qián)的觀念還(hái)是相對保守，認為(wèi)一張張數(shù)出去，比填一個(gè)數(shù)字付給人(rén)家(jiā)，更容易培養嚴謹的金錢(qián)觀。所以，許多(duō)人(rén)明(míng)明(míng)知道(dào)用信用卡或手機支付方便，但(dàn)是，還(hái)是喜歡用現金，喜歡那(nà)一張張數(shù)出去時(shí)的沉甸甸的感覺。當然也有(yǒu)人(rén)不想留下一個(gè)電(diàn)子購物記錄，現金付完，幹幹淨淨。到目前為(wèi)止，日本人(rén)使用移動支付的比例，還(hái)不到10%。

　　2018年，北海道(dào)發生(shēng)了一次較強地震，地震導緻整個(gè)北海道(dào)地區(qū)停電(diàn)。這個(gè)時(shí)候，出現了一種奇異的現象，所有(yǒu)的信用卡、手機、交通(tōng)卡支付全部無法使用，誰有(yǒu)現金，誰就可(kě)以吃(chī)到熱呼呼的拉面。誰有(yǒu)現金，誰就可(kě)以先行(xíng)搭船(chuán)離開(kāi)災區(qū)。

　　這一事例，讓日本人(rén)感知到，無現金社會(huì)是一個(gè)可(kě)怕的社會(huì)，出門(mén)還(hái)是需要帶現金。

　　我個(gè)人(rén)有(yǒu)個(gè)體(tǐ)會(huì)，在微信朋友(yǒu)圈裏發200元紅包，是沒有(yǒu)“是筆錢(qián)”的感覺的，甚至有(yǒu)一種玩遊戲的快感。但(dàn)是當自己掏出200元現金要付給人(rén)家(jiā)時(shí)，這是有(yǒu)“錢(qián)”的感覺的。正因為(wèi)如此，我在日本多(duō)數(shù)時(shí)候，也是喜歡支付現金。因為(wèi)刷信用卡，總覺得(de)下個(gè)月可(kě)以付，沒啥問題，有(yǒu)時(shí)候還(hái)要裝闊。但(dàn)是，到月底拿(ná)到賬單，往往會(huì)傻眼：“怎麽會(huì)有(yǒu)這麽多(duō)呢？”

　　所以，無現金社會(huì)，自然有(yǒu)它的便捷性。但(dàn)是，當一個(gè)人(rén)沒有(yǒu)實實在在的金錢(qián)感覺的話(huà)，也是很(hěn)可(kě)怕的。以前有(yǒu)信用卡破産，現在支付寶也搞出一個(gè)“花(huā)呗”貸款，雖然可(kě)以臨時(shí)救急，但(dàn)是在年輕人(rén)群中，也因此出現了“花(huā)呗破産族”。任何事，有(yǒu)利必有(yǒu)弊。

　　講課前，有(yǒu)團員問我：“在電(diàn)子支付領域，日本比中國落後了多(duō)少(shǎo)年？”我說，論電(diàn)子支付的話(huà)，日本比中國先進了至少(shǎo)30年。但(dàn)是論二維碼支付的話(huà)，日本比中國至少(shǎo)落後了10年，而且今後也不一定會(huì)趕超。所以，面對區(qū)塊鏈時(shí)代的到來(lái)，中日兩國在電(diàn)子支付領域如何開(kāi)展合作(zuò)，還(hái)需要在座各位的智慧！

　　謝謝大(dà)家(jiā)！

　　這是10月26日，徐靜波先生(shēng)在東京給中國中央機關某部訪日研修團講解日本電(diàn)子支付現狀的記錄整理(lǐ)稿。

轉自：新浪财